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pos機(jī)刷零錢通
基于消費(fèi)支付場(chǎng)景而形成貨幣基金規(guī)模巨量沉淀的余額寶將不再孤單。
11月16日，微信旗下開放公測(cè)“零錢通”產(chǎn)品，根據(jù)規(guī)則，在多種線上和線下消費(fèi)場(chǎng)景中，用戶均可以選擇零錢通所持有的貨幣基金份額作為支付方式，而在沒有消費(fèi)時(shí)，零錢通里的資金還可以享受所對(duì)接貨幣基金帶來(lái)的理財(cái)收益。
這也意味著，繼余額寶之后，零錢通將成為又一可將持有的貨幣基金用于即時(shí)消費(fèi)支付場(chǎng)景的理財(cái)工具。在貨幣基金已經(jīng)占據(jù)公募基金市場(chǎng)半壁江山的當(dāng)下，此舉可謂改寫版圖的“大事件”。
同樣強(qiáng)調(diào)流動(dòng)性也即T+0并連接消費(fèi)支付場(chǎng)景，由于零錢通與余額寶的使用功能高度相似，加之微信支付和支付寶在移動(dòng)支付場(chǎng)景中的寡頭地位，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，不排除零錢通將對(duì)余額寶牢牢占據(jù)的貨基移動(dòng)理財(cái)市場(chǎng)掀起新的沖擊。“一家獨(dú)大”的余額寶在之前一系列主動(dòng)限額“瘦身”之后，與“勁敵”零錢通會(huì)否形成良性互動(dòng)?
競(jìng)爭(zhēng)者浮現(xiàn)
11月17日，在騰訊零錢通公測(cè)的第二天，微信用戶廖城(化名)在對(duì)比了余額寶和零錢通貨幣基金收益率之后，將余額寶里的資金轉(zhuǎn)到了零錢通。
問及原因，廖城對(duì)記者表示，這些錢主要用于平時(shí)購(gòu)物以及日常開銷等花費(fèi)，雖然不太多，但是對(duì)比之后發(fā)現(xiàn)零錢通的收益更高一點(diǎn)，加之其平時(shí)較少進(jìn)入手機(jī)淘寶等阿里系消費(fèi)場(chǎng)景，所以選擇收益率更高的零錢通也并不會(huì)對(duì)其消費(fèi)便利性帶來(lái)影響。
當(dāng)下，即使兩者之間的7日年化收益率僅高出30-40個(gè)BP，不少投資者也依然將收益率作為一個(gè)重要的選擇標(biāo)準(zhǔn)。
記者對(duì)比零錢通、余額寶所接入不同的貨幣基金收益率發(fā)現(xiàn)，微信零錢通可選擇的貨幣基金主要有易方達(dá)易理財(cái)、南方現(xiàn)金通E類、嘉實(shí)基金現(xiàn)金添利等9只產(chǎn)品。11月23日，零錢通顯示的貨幣基金產(chǎn)品的7日年化收益在3.042%和3.253%之間。
接近理財(cái)通的一位人士表示，經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的篩選流程和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，零錢通與上述貨幣基金產(chǎn)品開展合作。從歷史收益、風(fēng)險(xiǎn)控制等各方面來(lái)看，上述基金公司的產(chǎn)品表現(xiàn)更優(yōu)，未來(lái)也不排除繼續(xù)擴(kuò)大基金公司合作范圍。
支付寶可選擇的貨幣基金則包括廣發(fā)天天利E、華安日日鑫A、博時(shí)現(xiàn)金收益、中歐滾錢寶等12只產(chǎn)品，11月23日，這12只產(chǎn)品7日年化收益范圍在2.422%到2.951%之間，其中最高的為國(guó)投瑞銀添利寶7日年化收益為2.951%，最低為銀華貨幣，7日年化收益2.422%。
蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言對(duì)此表示，收益率上短期內(nèi)零錢通更具優(yōu)勢(shì)，但隨著規(guī)模的增大，零錢通與余額寶的收益率逐步趨同將是大概率事件。
而接近騰訊零錢通的一位人士稱，零錢通對(duì)接的貨基收益率百分之3點(diǎn)多應(yīng)該是一個(gè)比較正常的收益率水平，更希望對(duì)接的產(chǎn)品收益特征表現(xiàn)更加穩(wěn)定一些，不要忽高忽低。未來(lái)零錢通還會(huì)有更多模塊以及理財(cái)產(chǎn)品加入進(jìn)來(lái)，但具體開放到什么程度目前不便透露。
記者詢問多位余額寶和零錢通使用者發(fā)現(xiàn)，一部分用戶覺得并沒有必要在兩者之間轉(zhuǎn)來(lái)轉(zhuǎn)去，認(rèn)為支付寶提現(xiàn)需要收取0.1%的手續(xù)費(fèi)，而零錢通理財(cái)收益目前僅比余額寶高出0.3個(gè)點(diǎn)左右，如果從余額寶提現(xiàn)并轉(zhuǎn)入零錢通，按照一萬(wàn)元估算，需要幾個(gè)月時(shí)間才能與收取的手續(xù)費(fèi)持平，投資一年才多賺20塊錢。
近日來(lái)貨幣基金市場(chǎng)收益呈現(xiàn)下行走勢(shì)，例如11月16日，天弘余額寶貨幣基金的7日年化收益率跌破2.5%，創(chuàng)下2016年11月25日以來(lái)新低。
對(duì)此，天風(fēng)證券固收分析師孫彬彬表示，今年以來(lái)貨幣基金久期持續(xù)拉長(zhǎng)，目前已處于較高位置，在當(dāng)前的監(jiān)管約束下進(jìn)一步加久期空間有限。如果資金和短端利率持續(xù)處于低位，久期無(wú)法拉長(zhǎng)情況下，收益率可能進(jìn)一步回落。
布局零錢通
在此之前，微信提供的是用于微信錢包余額投資的理財(cái)通，但最大的痛點(diǎn)在于投資者轉(zhuǎn)入資金后無(wú)法即時(shí)應(yīng)用于相關(guān)場(chǎng)景。比如，在可能應(yīng)用到的轉(zhuǎn)賬、支付消費(fèi)、發(fā)紅包等支付場(chǎng)景時(shí)，購(gòu)買理財(cái)通的產(chǎn)品不能直接操作，只能先做贖回等操作，才能轉(zhuǎn)賬、支付和發(fā)紅包，且轉(zhuǎn)出操作有時(shí)間和額度等方面的限制，使得其使用靈活性和便捷性一直不如余額寶。
而零錢通支持用戶自動(dòng)獲取理財(cái)收益，最低1分錢起購(gòu)，并可隨時(shí)申購(gòu)贖回。即交易日當(dāng)天15:00前轉(zhuǎn)入的基金，第二個(gè)交易日開始計(jì)算收益，遇節(jié)假日將順延至下一個(gè)工作日。若交易日當(dāng)天15:00之后轉(zhuǎn)入，則第三個(gè)交易日開始計(jì)算收益。
如此一來(lái)，支付場(chǎng)景、收益計(jì)算方式等等各方面，微信零錢通與余額寶逐步趨同。
不過(guò)，滬上一位互聯(lián)網(wǎng)金融人士對(duì)記者表示，短期內(nèi)，阿里在金融領(lǐng)域仍然處于相對(duì)優(yōu)勢(shì)。其認(rèn)為，支付寶—花唄—借唄—芝麻信用分—余額寶—商家服務(wù)—生活服務(wù)形成了一個(gè)資金閉環(huán)，及所有服務(wù)將資金沉淀于支付寶中，且提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)亦增加了轉(zhuǎn)移成本。雖然騰訊金融也有閉環(huán)，但目前與螞蟻金服存在一定距離。
與此同時(shí)，根據(jù)螞蟻金服10月27日所公布的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)來(lái)看，第三季度天弘余額寶的規(guī)模減少了1300億元，其他余額寶對(duì)應(yīng)的貨幣基金則增加1400多億，余額寶總規(guī)模為1.93萬(wàn)億。騰訊理財(cái)通接入貨幣基金的總規(guī)模為6252億。
不過(guò)另一組數(shù)據(jù)則側(cè)面反映了零錢通的發(fā)展?jié)摿?，根?jù)騰訊公布的三季報(bào)顯示，截至三季度末，微信及WeChat的合并月活躍賬戶數(shù)達(dá)到10.82億，比去年同期增長(zhǎng)10.5%。按月活躍賬戶及日活躍賬戶計(jì)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)日均交易量同比增長(zhǎng)逾50%，線下日均商業(yè)支付交易量同比增長(zhǎng)200%。
上述互聯(lián)網(wǎng)金融人士認(rèn)為，微信高增長(zhǎng)的交易量，一方面反映了移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模非常大，且發(fā)展非常快;另一方面也說(shuō)明騰訊此前在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)上的規(guī)?；鶖?shù)不高。
事實(shí)上，在2017年9月時(shí)，微信就已經(jīng)開始了對(duì)于零錢通功能的小范圍內(nèi)測(cè)，其當(dāng)時(shí)選擇的內(nèi)測(cè)用戶主要包括騰訊深圳地區(qū)部分員工和之前已經(jīng)開通零錢理財(cái)功能的微信用戶等幾萬(wàn)名用戶。
一年多的測(cè)試后，騰訊陸續(xù)開始面向普通用戶開放這一功能，但該功能處于公測(cè)階段，尚未正式上線。截至目前，零錢通與旗下理財(cái)通的理財(cái)產(chǎn)品兩者并未打通，零錢通資產(chǎn)也不計(jì)入理財(cái)通總資產(chǎn)，可見騰訊仍將零錢通用戶定位為具有高流動(dòng)性投資偏好的微信錢包用戶。
而2013年就已上線運(yùn)行的余額寶，時(shí)間上的優(yōu)勢(shì)讓其積累了大量的用戶與資金，且一系列使用場(chǎng)景的開發(fā)與接入使得螞蟻財(cái)富近兩年呈現(xiàn)爆發(fā)式發(fā)展。
對(duì)此，上述互聯(lián)網(wǎng)金融人士認(rèn)為，短期來(lái)看，零錢通積累用戶會(huì)是其主要目標(biāo)，長(zhǎng)期來(lái)看，打通財(cái)付通與理財(cái)通，擴(kuò)大其使用場(chǎng)景及金融屬性將是大概率事件。
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