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1、pos機(jī)暗藏玄機(jī)

pos機(jī)暗藏玄機(jī)

文 | 黎哲翁 編輯 | Tong 來(lái)源 | PANews

隨著上周五（4月3日），央行開(kāi)會(huì)再度提及加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，堅(jiān)定不移推進(jìn)法定數(shù)字貨幣研發(fā)工作，節(jié)后今日（4月7日）開(kāi)盤(pán)，數(shù)字貨幣板塊全線(xiàn)高開(kāi)多股漲停，截至收盤(pán)漲幅高達(dá)7.81%。

華創(chuàng)證券指出，央行數(shù)字貨幣或?qū)⒃谝咔橹蠹铀偻瞥?，?shù)字貨幣試點(diǎn)有望率先在五大行之間展開(kāi)，數(shù)字貨幣將給銀行帶來(lái)新增系統(tǒng)，此外包括銀行核心系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫(kù)、ATM 機(jī)在內(nèi)的銀行軟硬件面臨改造，個(gè)人手機(jī)等終端和 POS 機(jī)也存在替換需求，同時(shí)數(shù)字貨幣的發(fā)行也將推進(jìn)電子票據(jù)推廣，另外加密技術(shù)將貫穿整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)冀K。

環(huán)球時(shí)報(bào)海外版近期也援引消息人士信息稱(chēng)，中國(guó)人民銀行可能已經(jīng)與一些私人公司合作完成了主權(quán)數(shù)字貨幣的基本功能開(kāi)發(fā)，目前正在起草相關(guān)法規(guī)，為后續(xù)發(fā)行鋪平道路。

PANews通過(guò)國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局『專(zhuān)利檢索及分析平臺(tái)』得知，截至發(fā)稿，央行下屬的人民銀行數(shù)字貨幣研究所已經(jīng)取得76項(xiàng)數(shù)字貨幣相關(guān)專(zhuān)利，如果算上目前正在審核的專(zhuān)利，該所手中握有的數(shù)字貨幣相關(guān)專(zhuān)利高達(dá)86件。

尤為值得注意的是，2019年12月以來(lái)，該所相繼公布了『一種數(shù)字貨幣的額度回收方法及系統(tǒng)』、『一種數(shù)字貨幣的額度投放方法及系統(tǒng)』、『一種數(shù)字貨幣的流通方法及系統(tǒng)』、『一種數(shù)字貨幣的生成方法及系統(tǒng)』四項(xiàng)專(zhuān)利。由于中國(guó)央行數(shù)字貨幣（下簡(jiǎn)稱(chēng)CBDC）是『雙層投放體系』，從央行『一層發(fā)行』的角色來(lái)看，DCEP在技術(shù)層面的發(fā)行準(zhǔn)備工作或業(yè)已就緒。

然而，央行數(shù)幣的成功出世，不僅需要在央行層面持續(xù)發(fā)力，與之配套的發(fā)行、投放、流通等環(huán)節(jié)機(jī)構(gòu)的佐力不可或缺。

PANews通過(guò)查詢(xún)『專(zhuān)利檢索及分析平臺(tái)』注意到，支付寶、工行近兩年在CBDC方面有不少專(zhuān)利，構(gòu)成了助力DCEP出世的主力軍。而此前媒體報(bào)道的三大電信運(yùn)營(yíng)商、其他國(guó)有大行，以及微信，并未在DCEP方面有何直接相關(guān)的專(zhuān)利公開(kāi)。

根據(jù)公開(kāi)信息，PANews梳理了第三方機(jī)構(gòu)就央行數(shù)幣問(wèn)世進(jìn)行的準(zhǔn)備工作現(xiàn)狀。

專(zhuān)利演化：研究所領(lǐng)跑，工行提速

從公開(kāi)資料來(lái)看，中國(guó)DCEP在去年6月Libra白皮書(shū)問(wèn)世后顯著提速。歷經(jīng)近一年半的“沉寂”后，DCEP研究所又于2019年8月重新開(kāi)始申請(qǐng)專(zhuān)利。同月，福布斯消息稱(chēng)中國(guó)DCEP最早將于當(dāng)年雙十一購(gòu)物節(jié)發(fā)布，并確言包括支付寶、微信支付，以及四大行、三大運(yùn)營(yíng)商在內(nèi)的數(shù)家機(jī)構(gòu)將首批參與央行數(shù)幣貨幣的發(fā)行。

但同年12月，財(cái)經(jīng)報(bào)道，參與央行數(shù)幣項(xiàng)目試點(diǎn)的機(jī)構(gòu)是四大行加三大電信運(yùn)營(yíng)商，支付寶、微信并不在名列。

諸如支付寶、微信支付這樣的國(guó)民級(jí)金融科技產(chǎn)品，缺席DCEP的“創(chuàng)世區(qū)塊”有些不合常理，今年春節(jié)后支付寶一系列專(zhuān)利的披露，也似乎是在為DCEP做準(zhǔn)備。

2020年2月以來(lái)，支付寶接連公布了五項(xiàng)與DCEP相關(guān)的專(zhuān)利，覆蓋發(fā)行、交易記錄、數(shù)字錢(qián)包、匿名交易支持，以及在監(jiān)督和處理非法賬戶(hù)方面的協(xié)助功能。基本實(shí)現(xiàn)了對(duì)DCEP發(fā)行的完整支持。

支付寶與DCEP直接相關(guān)的專(zhuān)利 | 來(lái)源：國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局，PANews制表

與支付寶“后來(lái)者居上”的姿勢(shì)不同，工行作為四大行之首，在DCEP相關(guān)專(zhuān)利方面持續(xù)保持著領(lǐng)頭羊地位。

中國(guó)DCEP有多重特征：M0屬性、中心化管理、具備法償性、不可重復(fù)花費(fèi)性、可控匿名性、不可為造性、雙離線(xiàn)支付等等。如果說(shuō)前幾項(xiàng)可以通過(guò)立法與運(yùn)營(yíng)層面的手段來(lái)實(shí)現(xiàn)或者已經(jīng)有相對(duì)成熟的技術(shù)方案，那么雙離線(xiàn)支付則是一個(gè)重難點(diǎn)——很難想象如何在沒(méi)有任何信號(hào)的場(chǎng)所也能完成雙方收付款？

工行在2018、2019年間公布了兩套專(zhuān)利來(lái)促成這一特性實(shí)現(xiàn)?！夯跀?shù)字貨幣的離線(xiàn)支付方法、終端及代理投放設(shè)備』與『基于區(qū)塊鏈的離線(xiàn)支付系統(tǒng)及方法』各自借由非區(qū)塊鏈與區(qū)塊鏈的方式，通過(guò)收付款標(biāo)識(shí)、數(shù)字證書(shū)、非對(duì)稱(chēng)加密等關(guān)鍵技術(shù)實(shí)現(xiàn)『雙離線(xiàn)支付』的特性。

結(jié)合央行數(shù)字貨幣研究所在此方面的專(zhuān)利（使用數(shù)字貨幣芯片卡進(jìn)行離線(xiàn)支付的方法及系統(tǒng)，主要是使用芯片卡，如藍(lán)牙IC卡、手機(jī)安全SD卡等），工行更多依賴(lài)軟件層面的設(shè)計(jì)或許具備更大的市場(chǎng)推廣基礎(chǔ)。

此外，工行推出的『一種基于數(shù)字貨幣的商戶(hù)收單方法及系統(tǒng)』專(zhuān)利，使得商戶(hù)在即使沒(méi)有數(shù)幣賬戶(hù)的狀況下，也可以接收用戶(hù)的數(shù)字貨幣。從流通角度看，這為DCEP的“廣泛下沉”破除了障礙。

工商銀行與CBDC直接相關(guān)的專(zhuān)利 | 來(lái)源：國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局，PANews制表

央行數(shù)幣上下游，大企業(yè)林立

盡管支付寶、工行外的機(jī)構(gòu)未見(jiàn)有與DCEP相關(guān)的專(zhuān)利公布，但他們?cè)趨^(qū)塊鏈領(lǐng)域近年來(lái)也是動(dòng)作頻頻，或間接有助于DCEP的推廣普及。

公開(kāi)資料顯示，建設(shè)銀行在2018年上線(xiàn)區(qū)塊鏈貿(mào)易金融平臺(tái)，截至2019年10月，平臺(tái)支持的業(yè)務(wù)金額超過(guò)3600億元；農(nóng)業(yè)銀行曾推出基于區(qū)塊鏈的涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)電商融資系統(tǒng)“e鏈貸”，同時(shí)積極推動(dòng)金融數(shù)字積分系統(tǒng)的建設(shè)；中國(guó)銀行于2017年上線(xiàn)了基于分布式賬本技術(shù)的BOCwallet電子錢(qián)包。

聯(lián)通于2018年-2019年間，接連推出『數(shù)字貨幣交易優(yōu)化方法及系統(tǒng)』、『一種數(shù)字貨幣的交易方法和系統(tǒng)』，對(duì)數(shù)字貨幣錢(qián)包的開(kāi)通以及數(shù)字貨幣的交易進(jìn)行過(guò)研究。

圍繞著央行數(shù)字貨幣的上下游會(huì)有幾十家公司的參與，其他已經(jīng)陸續(xù)公布的例如，華為于2019年11月時(shí)，與央行清算總中心簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，與DCEP研究所簽署了關(guān)于金融科技研究的合作備忘錄。長(zhǎng)亮科技在2月25日表示，該公司已經(jīng)針對(duì)DCEP進(jìn)行了常態(tài)化研究與技術(shù)儲(chǔ)備。

值得注意的是，上市公司四方精創(chuàng)曾于2019年11月回復(fù)投資者問(wèn)答時(shí)稱(chēng)，該公司有能力研發(fā)『雙離線(xiàn)支付』的同類(lèi)業(yè)務(wù)。據(jù)國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局『專(zhuān)利檢索與分析平臺(tái)』，該公司持有8件與區(qū)塊鏈相關(guān)的專(zhuān)利，其中有兩項(xiàng)直接與數(shù)字貨幣、錢(qián)包相關(guān)。

隨著更多專(zhuān)利得到公布，相信DCEP產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)公司名單將繼續(xù)擴(kuò)充。

區(qū)塊鏈或非DCEP的應(yīng)許之地?

在中國(guó)DCEP愈發(fā)接近出世的情形之下，給予央行們發(fā)行數(shù)幣靈感的區(qū)塊鏈卻似乎在慢慢被放棄。

今年2月，央行數(shù)字貨幣研究所課題組發(fā)文《區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展與管理》指出，“區(qū)塊鏈的去中心化特性與中央銀行的集中管理要求存在沖突。中央銀行提供的支付服務(wù)不能離開(kāi)集中式賬戶(hù)安排，需建立在中心化系統(tǒng)之上，這和區(qū)塊鏈的去中心化特性相沖突。因此，目前不建議基于區(qū)塊鏈改造傳統(tǒng)支付系統(tǒng)”。央行掌舵人易綱去年9月24日也在一場(chǎng)記者會(huì)上表示，“央行數(shù)字貨幣不預(yù)設(shè)技術(shù)路線(xiàn)”。

換言之，區(qū)塊鏈并非是DCEP的必選方案，其他技術(shù)路線(xiàn)同樣在考量之中。工行手中通過(guò)非區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)『雙離線(xiàn)支付』的方案便是一個(gè)佐證。

與中國(guó)央行不謀而合，英國(guó)央行也在本月發(fā)布的一份討論報(bào)告（Disscussion Paper）《CBDC：機(jī)遇、挑戰(zhàn)與設(shè)計(jì)》（Central bank digital currency: Opportunities, challenges and design）表示，

“盡管很多CBDC都是與分布式賬本技術(shù)（區(qū)塊鏈?zhǔn)褂玫募夹g(shù)）相關(guān)聯(lián)，但英國(guó)的CBDC并不一定要基于此，并且沒(méi)有理由表明中心化的機(jī)構(gòu)不能建構(gòu)CBDC。"

有關(guān)媒體表示，這是英國(guó)央行自2014年涉足研究CBDC以來(lái)，首次表態(tài)或不采用區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)。

作為全球舉足輕重的兩大央行，同期對(duì)區(qū)塊鏈在CBDC中的定位調(diào)整看法，顯然需要引起市場(chǎng)的重視。包括中國(guó)在內(nèi)的主要國(guó)家的CBDC最終將采取怎樣的技術(shù)路線(xiàn)，它們與產(chǎn)業(yè)上下游將會(huì)有怎樣的聯(lián)動(dòng)，會(huì)對(duì)市場(chǎng)產(chǎn)生怎樣的影響等等，仍有待審視。

但需要指出的是，無(wú)論是中國(guó)還是英國(guó)，對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)在CBDC中定位的問(wèn)題尚未有蓋棺定論。

證監(jiān)會(huì)科技監(jiān)管局局長(zhǎng)、前央行數(shù)字貨幣研究所掌門(mén)人姚前今日在《第一財(cái)經(jīng)》撰文指出，目前CBDC研發(fā)方案一直無(wú)法發(fā)揮央行中心管控下的分布式運(yùn)營(yíng)應(yīng)有的優(yōu)勢(shì)，問(wèn)題在于發(fā)行視角為自頂向下，應(yīng)調(diào)整視角，實(shí)現(xiàn)“管控中心化，運(yùn)營(yíng)分布式”的目標(biāo)。

姚前指出，當(dāng)前，各國(guó)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的央行數(shù)字貨幣實(shí)驗(yàn)進(jìn)展迅速，內(nèi)容已經(jīng)涉及隱私保護(hù)、數(shù)據(jù)安全、交易性能、身份認(rèn)證、券款對(duì)付、款款對(duì)付等廣泛議題。

有理由相信，隨著各國(guó)CBDC規(guī)劃出世日期的臨近（如中國(guó)CBDC預(yù)計(jì)將于2020年推出，瑞典CBDC預(yù)計(jì)將于2021年推出），以及Libra的日臻成熟，圍繞CBDC這條戰(zhàn)線(xiàn)的上下游競(jìng)合態(tài)勢(shì)將愈發(fā)激烈。

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